- 55-64岁全额$5000，65岁起扣CPF LIFE
- 本金 = 年收入 ÷ 比率，4%/5%/6%
- 通胀1.8%：42岁到55岁涨26%
- SRS提取看首次存入时退休年龄
在新加坡月入 $5000 被动收入，到底要多少本金？我算了3个版本
你是不是也这样算过？
上周有3个客户，40出头，都问我同一个问题：
答案不是一个数字，因为55岁到64岁，和65岁以后，要算的钱不一样。我用3个常见的回报假设，算了3个版本给你看。
核心答案：1张表说清楚
你要的是每月 $5000，一年就是 $60,000。公式很简单：
| 版本 | 年化假设 | 55-64岁需要本金（全额$5000/月） | 65岁起需要本金（扣除CPF LIFE后） | 我怎么看 |
|---|---|---|---|---|
| 保守版 | 4% | $1,500,000 | $960,000 | 经典4% Rule思路：股债混合，每年提取约4%，会动用到本金。适合怕波动、愿意多存本金的人。注意这是"提取率"，不是纯债券的收益率。 |
| 平衡版 | 5% | $1,200,000 | $768,000 | REITs + 高股息组合，靠派息过日子，本金基本不动。5%是常见的股息收益率水平，不是保证。 |
| 进取版 | 6% | $1,000,000 | $640,000 | 股票 + REITs + 一点增长型，本金最少。要能承受15-20%的回撤，收益同样不保证。 |
很多人看到100万-150万就吓到了。别急，新加坡人不能这么算。
新加坡人，要多算3笔账
1. CPF LIFE 会接手一部分，但要等到65岁
你55岁时，CPF RA里按2026年的Full Retirement Sum $220,400，65岁起每月大概能领 $1,700 - $1,800（标准计划）。如果延后到70岁才开始领，最高能到约 $2,400。
重点是：CPF LIFE 要65岁才开始发。55到64岁这10年，没有这笔钱，$5000要全靠你自己的资产。
2. 通胀，物价不会等你
新加坡长期通胀大约1.8%。以现在42岁、13年后55岁退休为例，物价大约涨26%：今天的 $5000，到55岁要约 $6,300 才买得到同样的东西。平衡版的 $120万，要变成约 $151万。
退休后的35年，物价还会继续涨。CPF LIFE标准计划的金额是固定的，通胀会慢慢吃掉它的购买力；Escalating Plan每年增加2%，但起步领得少一些。这也是为什么我说，不能只算一个数字。
当然，你在这13年里还会继续存钱、继续投资，实际要补的缺口不会这么大。这个数字是让你知道方向，不是让你吓自己。
3. 税务，因人而异
新加坡个人投资者收到的新加坡公司股息和S-REIT分派，一般是免税的。SRS账户存入时可以抵税，提取时只有50%计入应课税收入，分10年平均提取，还能把每年的税率压得更低。
SRS无罚款提取的年龄，取决于你首次存入SRS时的法定退休年龄。法定退休年龄2026年7月已经升到64岁，早年开户的人可能是62或63岁，请按自己的情况核对。
我30个客户的真实平均缺口
我拉了最近30个40-50岁的家庭，平均已经有 $42万 在产生现金流。按平衡版、55岁起点的 $120万 来算，平均缺口约 $78万。
最常见的2个坑：
所以，你到底差多少？
别猜了。
我做了个计算器，你填3个数：现在年龄、已有本金、想要月现金流，3分钟出你的3个版本 + CPF抵扣后的真实缺口。
算完截图发我WhatsApp +65 90088276，我帮你看哪个版本最适合你，不收费。10年我看了近千份，我一眼就知道你卡在哪。